Страхование жизни. Договор накопительного страхования: имеет ли смысл как вложение денег. Личный опыт.

Почему страховка?

Договор я заключил в 2011 году, не скажу, что это было спонтанное решение, я тогда искал, как отложить деньги, причем, чтобы их можно было получить назад( кто помнит 90-е и количество исчезнувших с деньгами вкладчиков, банков, меня поймут). У меня на тот момент уже был опыт накопительного страхования, но то было еще при Союзе, где гарантии были железобетонные. С деньгами тогда было неплохо ( в конце 2010 года), была возможность, что-то откладывать, и  хотя тогда уже работало  “Агентство страхования вкладов”, но особого доверия к банкам все-таки не было, поэтому заработанные деньги просто растрачивались, а имея опыт 90-х, когда денег не всегда хватало даже на еду, хотелось себя от такого обезопасить. И вот как-то во время очередного посещения банка ( у меня уже пару лет была кредитка “Ситибанка”, а пополнять приходилось в банке), меня перехватил сотрудник и предложил страховку, я послушал то, что он рассказал, взял проспекты с описанием условий ( реклама это реклама, но лучше дома спокойно прочитать) и пошел обдумать. Дома прочитал условия, уточнил что за страховая компания. Компания “ CIV Life”, вообще она как дочерняя компания “Ситибанка” , входит в группу компаний “ Таланкс” - это группа со штаб квартирой в Германии, почитал о компании, ничего подозрительного не нашел. Через какое-то время пришел в банк уточнить условия и если все устроит заключить договор. Надо сказать, что какой то крупной суммой я не располагал, мне было бы удобно вносить ежемесячно небольшую сумму, но таких страховок у них не было, была с квартальным взносом и в течение года надо было вносить по 100 000 руб. Я сказал, что для меня такие условия тяжеловаты, могу вносить в год в районе 50 000 руб., менеджер сказала, что нужно запросить страховую, но скорее всего они пойдут навстречу, и дня через три мы подписали договор на индивидуальных условиях.

Условия договора и что нужно знать.

 По договору я каждый квартал должен был в течение 10 ти лет вносить по 12500 руб. , то есть за десять лет я должен был уплатить 500 000 руб., а в случае смерти, или несчастного случая ( с полной потерей трудоспособности) в течение действия договора я или моя жена получили бы-448 000 руб.(страховая выплата зависит от возраста, рассчитывается индивидуально) . Тут надо сказать, что я лопухнулся, все таки в финансовом плане я как наверное,  и многие не образован, при небольшой доплате к основной сумме( разные риски стоят по разному) получил бы страховку при различных страховых случаях, правда эта доплата при выплате в конце договора не выплачивается. Вспомнил об этом когда осенью сломал руку, в разгар эпидемии, пришлось идти в платную  "Травму”, там и лечиться, не знаю как где, но в нашем районе в бесплатном травмпункте, очередь-4 часа, и заполнен он всегда под завязку   ( был опыт года два назад жена сломала ногу и мы почти пять часов сидели в очереди на прием), учитывая, что осенью был как раз пик заболевания, в бесплатную идти не решился. В итоге лечение, у меня был несложный перелом, обошлось мне с лекарствами в районе 30 000 руб., были бы в договоре дополнительные риски, по страховке получил бы намного больше, окупились бы все дополнительные  затраты,  а так это не являлось страховым случаем. По договору, в моем случае, только несчастный случай, смерть, и дожитие ( получение денег по окончанию договора).

Вернемся к условиям договора. Сумма ежеквартальная была приемлемая, доллар тогда особо не рос, получалось по тем ценам на доллар в конце я бы получил в районе 15 000$, меня условия устраивали, тогда я не знал о будущих “рывках” и “прорывах” наших “эффективных” экономистов, а то конечно бы застраховался в долларах. И конечно после 2014 года, ожидаемая сумма выплаты по окончанию страховки выглядела уже печально. Но не бывает худа без добра с 2015 года появилась возможность получения налогового вычета по некоторым договорам страхования, у меня договор условия походили и я стал возвращать 13% от годового взноса 50 000 руб.-6500 руб., это было какое-никакое утешение, я важное не сказал-при досрочном расторжение договора, часть суммы теряешь, причем довольно ощутимо, так называемая выкупная сумма, зависит от времени досрочного расторжения-чем раньше, тем больше теряешь, так что прекращать действие договора, тоже не было смысла-в деньгах бы порядком проиграл.

Выплата.

Надо сказать, что с выплатой я конечно поволновался, по страховке возврат денег гарантируется только страховой компанией,  АСВ (агентство страхования вкладов) таким возмещением не занимается, тут еще санкции, Ситибанк в Питере здорово сократил свое присутствие, где гарантия что со страховыми что-нибудь не произойдет? Я периодически смотрел информацию по “Таланкс”, вроде все нормально, но все таки некоторый мандраж был, успокаивало то, что компания входит в группу немецких компаний, и никто из наших “эффективных” менеджеров до денег дотянуться не сможет. По окончание договора позвонил в “CIV Life” уточнить как можно получить выплату и сколько ( помимо 500 000 руб. там подразумевался еще инвестиционный доход, но после всех кризисов за это время, я понимал, что будет совсем немного), мне объяснили, что можно все документы послать в электронном виде, но если есть возможность лучше отправить через “Ситибанк”, я так и сделал. В страховой предупредили, что рассмотрение и проверка у них до трех недель, но поскольку у меня “дожитие” то скорей всего выплатят в течение недели после получения документов, так и произошло. Помимо этого мне вернули, последний декабрьский платеж ( у меня платежи были в марте, июне, сентябре, декабре), может я конечно по условиям не должен был его платить-десять лет прошло, уже не помню, но в самом договоре такого прописано не было-приятная неожиданность.

Сколько бы получил на депозитах и валюте.

Я для себя прикинул сколько бы получил на депозитах за это время, или в валюте.

Эти две таблицы показывают: первая- средняя стоимость доллара на момент ежеквартального платежа, вторая сколько долларов на тот момент можно было купить на этот платеж, квартальный платеж был-12 500 руб. ну это конечно с определенным округлением, но общий смысл передает. Итого в сумме: 10786 $.

Теперь по депозитам, сразу оговорюсь я не учитывал капитализацию, поиск наиболее выгодных предложений, то есть все усредненно, процент годовых . ( каждый год прибавляется 50000-ежегодный взнос). Начинается с 2012, так как деньги по договору я начал вносить с 2011, а проценты считаю за полный год.

Сумма: 630256 руб.

По страховке я получил 519 638 руб., плюс 6х6500=39 000 руб.-налоговый вычет с 2015 года, итого- 558638, округлим-559 000 руб.

Что видим в валюте-10786$,по курсу 77 за доллар-830522 руб., по депозитам-630256 руб., страховка-559 000 руб., на первый взгляд проигрыш в деньгах несомненный, но надо заметить что все это время я как бы был защищен, что случись получил бы деньги, сумма конечно не ахти какая , но все таки!

Вывод. 

Учитывая то, что я заключил договор в не самое удачное время, скорее в самое неудачное, то в принципе накопительное страхование можно рассматривать как вложение денег, в 2011 году, этих программ было немного, сейчас их значительно больше, процент по депозитам сейчас мизерный, вклады свыше миллиона облагаются налогом и у тех у кого сумма небольшая, недвижимость не купить, валюту в банках хранить невыгодно, дома- опасно, в принципе можно вписаться в накопительное страхование, учитывая то что сейчас есть программы на 7 лет, я думаю можно найти и на 5 ( для получения налогового вычета договор должен быть не менее чем на 5 лет), с учетом налогового вычета накопительная страховка будет выгоднее депозита. А если доплатить за дополнительные риски, то можно себя обезопасить на случай неприятных ситуаций( переломы, вывихи, порезы) и не связываться с нашей “бесплатной”, “оптимизированной” медициной, где если что-то серьезное или плати, или приходи лечиться в следующей жизни, этой отстоять очередь не хватит.

Я бы отметил такие плюсы и минусы накопительного страхования:

минусы

•  не расторгнуть договор до окончания без потерь
• маленькая прибыль

плюсы

• налоговый вычет 
• страховка на время договора

Я точно знаю, что такие программы есть у Сбера и Ситибанка(CIV Life), наверно есть и еще у кого то, это я точно сказать не могу. И если какая то программа понравилась то можно договориться на индивидуальные условия. Обслуживание в CIV Life мне понравилось, всегда быстро отвечают на вопросы, высылают запрашиваемые документы. 

Пожалуй все, что я хотел написать , если нужно что то уточнить, пишите в комментарии, всем отвечу!